Скоринг – что это такое простыми словами

Что такое скоринг и для чего он нужен?

Наверно, не осталось людей старше 18 лет, кто бы ни разу не обращался в финансовую организацию за потребительским кредитом или кредитом наличными. При оформлении заявки на получение денежных средств все клиенты сталкиваются с таким понятием как «скоринг».

Между тем, мало кто знаком со всеми нюансами и терминами банковской системы и не понимают, как эта система скоринга может влиять на принятие решения о выдаче кредита. Однако, если заранее знать как работает данная система, можно самостоятельно, ещё до посещения финансовой организации, оценить свои шансы на получение денежных средств.

С системой скоринга работают абсолютно все банки и микрофинансовые компании. Благодаря ей кредитные эксперты на самом начальном уровне могут оценить платёжные возможности клиента и отсечь таким образом неблагонадёжных заявителей.

Основные принципы работы скоринговой системы

Стабильная работа банка и его прибыль зависит от качества его кредитного портфеля. Следовательно, банку необходимо обезопасить себя от возможных финансовых потерь. Чем меньше их будет, тем большую прибыль получить организация.

Поэтому при оформлении заявок на получение кредитов, банковская система тщательно проверяет всех клиентов. Таким образом проводится анализ на возможные риски.

Скоринг — это программа, которая в реальном времени оценивает все возможные риски, используя имеющиеся данные о клиенте. Если говорить простыми словами, то это своеобразный тест, который проходят все клиенты банка.

Так как в переводе с английского она означает подсчёт баллов, то за каждый ответ на вопрос, заёмщику начисляется балл. По сумме полученных баллов система и выдаёт решение. Таким образом, если клиент набрал необходимое количество баллов, решение по заявке будет положительным.

Техническая сторона работы системы

Несмотря на то, что принципы работы программы общие для всех финансовых организаций, у каждого банка есть свои нюансы.

По своей сути она является математическим алгоритмом, который обрабатывает все имеющиеся данные о клиенте и анализирует их, сверяясь с уже существующей базой заёмщиков. Данные для анализа берутся за последние 5 лет.

Если в базе имеются несколько людей, не заплативших кредит, а характеристики нового заявителя схожи с этими людьми, то скорее всего по заявке будет принято отрицательное решение. Между тем, это не означает, что при отказе в данном банке, в другом ответ будет аналогичен. Так как оценка скоринговой системы у каждой организации своя.

Многие эксперты финансового рынка отмечают, что существующая система оценки заявителей не является идеальной при оценке все возможных кредитных рисков.

Разновидности скоринга

Программа подразделяется на несколько типов, которые зависят от требуемой задачи. Это:

• Заявителя. Анализирует вероятность возврата денежных средств, оценивая платёжеспособность заявителя;
• Антимошенник. Оценка осуществляется при просмотре предоставленных документов. Анализируя данные, программа отсеивает возможных мошенников;
• Поведенческий. Имея все данные о поведении клиентов, уже находящихся в базе, программа подсчитывает возможный процент невозврата;
• Взыскания. Данная система проводит оценку на уже имеющихся непогашенных кредитов. Опираясь на эти данные, программа выдаёт оптимальный план, необходимый для возврата денежных средств.

Если заёмщик прошёл все этапы тестирования успешно, его данные передаются выше, в службу безопасности банка. Там специалисты проводят оценки риска по дополнительным параметрам.

Скоринг позволяет исключать ошибки, которые может совершить человек. Он беспристрастен в своей работе, не может проявлять лояльность, скрывать факты и относится ко все клиентам одинаково.

Какие данные учитывает программа

Имеется стандартный список характеристик, которые оценивает скоринг:

• Наличие работы и стаж. Анализируется как общий, так и стаж на последнем месте работы. Если стажа нет, или он составляет менее 3-х месяцев, то это существенно снижает принятие положительного решения;
• Пол;
• Какое образование;
• Возраст заёмщика и его семейное положение. Для получения кредита необходимо, что бы возраст был от 18 до 65 лет. Так же вносятся данные о наличии и количестве детей и размер алиментов, если таковые имеются;
• Имеется ли дополнительный доход;
• Заработная плата. Одна из важнейших характеристик. Наличие стабильного дохода и «белой» зарплаты значительно увеличивают получение кредита.

Помимо этих данных кредитный специалист проводит визуальную оценку клиента: его речь, внешний вид, поведение, внешнее соответствие указанным данным.

Последним этапом проверки является получение данных из Бюро кредитных историй. В неё вносится информация обо всех людях, когда-либо обращавшихся за получением кредита, а так же то, как денежные средства возвращались.

Программа скоринга является крайне эффективным способом оценки потенциальных рисков при выдаче денежных средств, так как она анализирует множество данных, сверяет их с уже имеющимися и при этом абсолютно беспристрастна.